Osiguranje stana: često zaboravljeno a korisno za domaćinstva

Koliko vas ima običaj da osigura stan jednom godišnje? Ako je odgovor "ne", niste jedini. Nekada je osiguranje domaćinstva bilo gotovo rutina, posebno u Beogradu, gde je gustina naseljenosti i rizik od šteta često viši. Ipak, vremenom se ta praksa izgubila, možda zbog nepovoljnih ekonomskih uslova ili visokih cena koje su osiguranje činile luksuzom.

‍

Ali, da li je i dalje tako?

‍

Hajde da razmotrimo kako danas stojimo sa osiguranjem stanova – koliko košta, šta pokriva i zašto bi moglo biti pametno osigurati svoj dom.

Zašto je osiguranje stana važno?

‍

Osiguranje nije samo još jedan trošak – ono je ulaganje u vašu sigurnost i mir. Od požara, poplava, do krađe i šteta izazvanih trećim licima, osiguranje može da pokrije troškove koji bi vam u suprotnom izazvali finansijsku glavobolju.

‍

‍

U nastavku ćemo se fokusirati na četiri ključna razloga zbog kojih osiguranje stana predstavlja neprocenjivu zaštitu.

‍

1. Požari – neočekivana opasnost

‍

Požari su među najopasnijim i najskupljim incidentima koji mogu da pogode stan. Samo u 2020. godini, Beograd je zabeležio 21 smrtni slučaj usled požara u stanovima, što je gotovo dvostruko više nego prethodne godine. Pored ljudskih gubitaka, posledice požara uključuju ogromnu materijalnu štetu.

‍

‍

Primer: Kratki spoj na električnim instalacijama ili neispravan uređaj može dovesti do požara koji ne samo da uništava vaš dom već i izaziva štetu komšijama. Osiguranje može da pokrije ove gubitke i pomogne vam da brzo obnovite svoj prostor.

‍

2. Poplave – prirodni neprijatelj doma

‍

Obilne kiše i začepljeni odvodi čest su uzrok poplava u Beogradu. Tokom nevremena u junu 2024. godine, poplave su izazvale evakuaciju građana i značajnu materijalnu štetu širom grada.

‍

Zašto je ovo važno? Štete od poplava mogu uključivati uništenje podova, nameštaja, pa čak i zidova. Bez osiguranja, troškovi sanacije mogu premašiti nekoliko hiljada evra. Osiguranje domaćinstva obuhvata i zaštitu od poplava, što vam omogućava brzu reakciju i pokriće troškova.

‍

3. Provale – stvarni rizik

‍

Provale su jedno od najčešćih krivičnih dela u Beogradu. Godišnje se dogodi oko 1.500 provala u glavnom gradu, što znači da se prosečno beleže tri do četiri provale dnevno.

‍

Šta to znači za vas? Krađe mogu rezultirati ne samo gubitkom vredne imovine već i osećajem nesigurnosti u vlastitom domu. Osiguranje od provale obuhvata povraćaj vrednosti ukradene imovine i finansijsku pomoć u sanaciji nastale štete.

‍

4. Štete trećim licima – odgovornost na delu

‍

Ako dođe do situacije da deo fasade ili krova vaše zgrade padne i povredi prolaznika ili ošteti nečiju imovinu, vi kao vlasnik stana možete biti odgovorni za nastalu štetu.

‍

Kako osiguranje pomaže? Osiguranje od odgovornosti prema trećim licima pokriva ovakve situacije, štiteći vas od potencijalno velikih troškova i pravnih komplikacija.

Šta obuhvata osiguranje stana?

‍

Osiguranje stana pruža sveobuhvatnu zaštitu imovine od različitih rizika koji mogu ugroziti vaš dom i finansijsku sigurnost. U Srbiji, osiguranje se može podeliti na osiguranje stambenog objekta i osiguranje stvari domaćinstva, uz dodatna pokrića.

‍

‍

1. Osiguranje stambenog objekta

‍

Ovo pokriće odnosi se na samu strukturu vašeg stana ili kuće, uključujući:

• Osnovni rizici: Požar, udar groma, eksplozija, oluja, grad, manifestacije, demonstracije i pad letelice.
• Dodatni rizici: Poplava, bujica, zemljotres, izliv vode iz instalacija, odron zemljišta i težina snega.
• Specijalni slučajevi: Udar vozila u objekat, lom stakla na balkonima i štete izazvane požarom izvan objekta.

‍

2. Osiguranje stvari domaćinstva

‍

Ovo pokriće štiti vaše lične stvari unutar doma, kao što su nameštaj, kućni aparati i lični predmeti, od rizika poput:

• Provalna krađa i razbojništvo: Pokriva gubitke nastale usled krađe ili nasilnog ulaska u vaš dom.
• Lom stakla i sanitarija: Obuhvata štete nastale lomom staklenih površina ili sanitarnih uređaja.
• Izgubljeni ili zaključani ključevi: Troškove zamene brava i ključeva.

‍

3. Odgovornost prema trećim licima

‍

Ovo osiguranje pokriva štete koje vi ili članovi vašeg domaćinstva možete nenamerno prouzrokovati trećim licima, kao što su:

• Štete na imovini drugih: Na primer, ako poplava iz vašeg stana ošteti stan ispod vašeg.
• Povrede trećih lica: Ako neko bude povređen u vašem domu zbog nepažnje.

‍

4. Dodatne usluge i pokrića osiguranja

‍

Mnoge osiguravajuće kuće nude i dodatne usluge koje možete uključiti u svoju polisu, kao što su:

• Troškovi privremenog smeštaja: Pokriće troškova smeštaja ako vaš dom postane neuslovan za stanovanje zbog štete.
• Izrada dokumenata: Troškovi ponovnog izdavanja uništenih dokumenata.
• Osiguranje članova domaćinstva od nezgode: Zaštita od posledica nesrećnih slučajeva za vas i vaše ukućane.

‍

‍

Koliki izbor imate kao osiguranik?

‍

Kada je reč o osiguranju u Srbiji, izbor je i više nego raznovrstan. Prema podacima Narodne Banke Srbije, na tržištu trenutno posluje 20 registrovanih učesnika na tržištu osiguranja, od kojih je 4 regristrovano za reosiguranje, a 4 samo za životno osiguranje. Ova raznovrsnost omogućava građanima da odaberu polisu koja najbolje odgovara njihovim potrebama i budžetu.

‍

Kompletan spisak registrovanih osiguravajućih kuća

‍

‍

Vrste osiguravajućih društava u Srbiji

‍

• Životno osiguranje: Četiri društva specijalizovana su isključivo za polise životnog osiguranja.
• Neživotno osiguranje: Dvanaest društava nudi polise za osiguranje imovine, vozila i odgovornosti prema trećim licima.
• Reosiguranje: Četiri društva pruža usluge reosiguranja, što znači da ne nude polise direktno klijentima, već pružaju osiguranje drugim osiguravajućim društvima.

‍

Kao što možete videti na spisku, neke osiguravajuće kuće (kao npr Sava osiguranje ili Uniqa osiguranje) imaju razdvojena osiguravajuća društva za životno i neživotno osiguranje, a neka za reosiguranje.

‍

Domaći i strani igrači

‍

Od 20 osiguravajućih kuća, 16 je u većinskom vlasništvu stranih kompanija, što donosi međunarodno iskustvo i standarde na domaće tržište. U većinskom domaćem vlasništvu su samo Dunav RE, Kompanija Dunav i Generali reosiguranje.

‍

Napomena: Za AMS osiguranje na portalu Narodne Banke Srbije, postoji samo podatak da je vlasništvo 46,75% Auto-moto savez Srbije.

‍

Cena osiguranja domaćinstva zavisi od paketa osiguranja

‍

Jedan od glavnih razloga zašto mnogi izbegavaju osiguranje stana ili kuće jeste percepcija da je skupo. Međutim, današnji paketi osiguranja su mnogo pristupačniji nego ranije. U zavisnosti od paketa osiguranja, kvadrature i lokacije cena može da se kreće od oko 4.500 dinara godišnje (za stan u zgradi od 50m2 u Beogradu) pa naviše.

‍

• Minimalni paket osiguranja: Osnovno osiguranje koje pokriva požar, udar groma, eksplozija, oluja, grad.
• Napredni paketi: Ako želite dodatnu zaštitu, poput osiguranja od lomova stakla, šteta izazvanih požarima, poplavama, osiguranje od krađe i izliv vode iz instalacija, cena će biti viša, ali i dalje pristupačna.

‍

Cena osiguranja stana i kuće zavisi on nekoliko navedenih faktora, ali ne smemo zaboraviti da kod izbora paketa i same osiguravajuće kuće treba biti dosta oprezan i dobro proučiti šta koja polisa osiguranja obuhvata.

‍

‍

Da li imamo naviku da osiguramo stambeni prostor?

‍

Na žalost, za polisu osiguranja svi znamo, ali najčešće se setimo kada nas zadesi neka nezgoda a mi je nemamo. Iskustva pokazuju se nakon poplava i nepogoda (kao što su superćelijske oluje u poslednjih nekoliko godina) iz godine u godinu povećava procenat onih koji osiguranje kuće i stana shvataju kao sredstvo koje može da ublaži posledice vremenskih neprilika i drugih opasnosti.

‍

Podaci iz 2020 godine, govore da je tada svega dva do tri procenta domaćinstava u Srbiji bilo osigurano od poplava (što spada u stavke osnovnih paketa), dok se u 2023. godini taj procenat povećao na 15 do 20 procenata.

‍

Koliko je do ovog povećanja došlo zbog povećane svesti o značaju osiguranja a koliko je tome doprinela činjenica da banke za stambeni kredit obavezno traže i polisu osiguranja stana, to ne znamo, ali znamo da statistika pokazuje porast.

‍

Umesto zaključka

‍

Ukoliko stavimo sve na papir, pa procenimo da osigurati stan ili kuću od poplava i drugih nepogoda, krađe i razbojništva, požara i eksplozija, kao i ostalih nezgoda koje mogu da zadese vaš dom košta na godišnjem nivou kao prosečna večera za dvoje, onda shvatimo da polisa osiguranja nije pitanje finansija, već naše navike.

‍

Možda možemo da krivimo i mentalitet koji nam šapće na uvo "ma neće valjda mene zadesiti", ali kad se desi shvatimo da ne samo osiguranje stana i kuće, već i stvari u stanu, predstavlja našu investiciju za miran san.

‍

Naravno, pre nego što se odlučite, istražite ponude, uporedite pakete i kupite osiguranje stana koje najviše odgovora vašim potrebama.

‍

Takođe, pre donošenja odluke o osiguranju stana, korisno je konsultovati se sa upravnikom zgrade, koji može pružiti uvid u pouzdana osiguravajuća društva sa kojima zgrade sarađuju, kao i iskustva u vezi sa naplatama štete, čime se dodatno povećava sigurnost i pouzdanost vašeg izbora.